想用土地借錢，這些土地借錢眉角你掌握到了嗎？

許多人喜歡買房子、土地，作為自用或投資保值的物品，然而可能有些人不知道，土地除了可以用來蓋房子、做農耕之外，當遇到手頭很緊的時候，還可以用來當作抵押品借款。

如果想用土地借錢，需要注意什麼事項？有哪些土地借錢管道？土地借錢流程該怎麼跑？本篇文章為你一次整理！

了解土地借錢之前，先搞懂土地種類有哪些？

根據內政部全國土地使用分區資料查詢系統，土地分類主要分成3種：

• 都市土地
• 非都市土地
• 未編定土地

其中，因為未編定土地是指無人居住的山區離島，一般主要談的土地是指都市土地與非都市土地。

都市土地使用主要看「土地使用分區」，大致分成住宅區、商業區、工業區等12種用途；非都市土地的使用方式則是看「地目」，根據「非都市土地使用管制規則」規定：「非都市土地依其使用分區之性質，編定為甲種建築、乙種建築、丙種建築、丁種建築、農牧、林業、養殖、鹽業、礦業、窯業、交通、水利、遊憩、古蹟保存、生態保護、國土保安、墳墓、特定目的事業等使用地。」

如果要用土地借錢，以上的物件中，只有農業使用土地、建築使用土地、工業用地可以用來抵押貸款，其他種類的土地是不能用來貸款的。

土地借錢是什麼？

所謂的土地借錢指的是利用土地當作擔保品，來向銀行或民間貸款公司借款，性質與房屋貸款類似。如果向銀行申請土地借錢，一般都需要提供貸款原因、建地要有建築計畫，農地則要有農耕證明等。

土地借錢管道有哪些？

常見的土地借錢管道可分成銀行以及民間貸款管道：

土地借錢管道	高雄民間土地貸款	高雄銀行土地貸款
土地借錢條件	年滿20歲國民，名下有土地者(不看聯徵)	年滿20至65歲之國民，名下有土地，信用良好，需有薪資固定收入
土地借錢利率	每月單利計息，月息不超過2.5%	2%~4%(建地) 5%~6%(農地) 3%~6%(工業用地)
土地借錢額度	8到9成5左右，條件好者可以貸到全額	貸款額度視土地鑑價價值而定，一般最高可貸7成
土地借錢年限	隨借隨還、不綁約，依照雙方協商而定	1-20年(本利還)
土地借錢審核	最快當天可撥款	慢，7個工作天左右

辦理土地借錢需準備什麼資料？

辦理土地借錢需準備以下資料：

• 客戶之身分證
• 客戶之土地所有權狀正本
• 客戶之印鑑證明
• 客戶之戶籍謄本
• 客戶印鑑章

土地借錢流程如何進行？

土地借錢流程大致上如下：

1. 與銀行或貸款公司聯繫諮詢：依據資金需求，向銀行或貸款公司聯繫諮詢土地借款流程。
2. 送件與估價：送出申請文件，提出土地借錢申請。銀行或貸款公司會根據土地條件來估價。
3. 審核額度：銀行或貸款公司根據土地的估值，及借款人的條件，決定核貸與否與審核額度。
4. 對保與設定：確定核貸額度後，雙方簽約，並設定土地抵押權。
5. 撥款：完成抵押權設定後，即進行撥款且約定每月繳的本金利息。

向銀行辦理土地借錢，為什麼會審核不過？

一般來說，向銀行辦理土地借錢，有下列原因可能會審核不過：

• 土地的類型是不能辦理貸款的，只有農業用地、建築用地、工業用地可以用來抵押借款。
• 借款人無固定工作、收入不穩定，或無財力證明且支票退補近三個月。
• 借款人信用有瑕疵、信用評分不夠。

土地借錢條件有哪些限制？

各管道土地借錢條件限制如下：

• 銀行土地借錢：年滿20至65歲之國民，名下有土地，需要信用良好、無信用不良紀錄、有固定薪資收入者。
• 民間土地借錢：年滿20國民，名下有土地，信用微瑕疵、信用小白皆可辦理。

土地借錢可借成數大約是多少？

民間土地借錢額度是參考土地買賣的成交價格來決定，一般來說，申貸的金額約為5至7成，民間土地借錢則是看土地估值及借款人條件而定。影響土地貸款成數的原因有：

• 土地種類
• 土地面積大小
• 土地現況
• 借款人的信用評分
• 借款人的財力證明及收入
• 土地附近開發情況
• 土地所在的使用分區
• 若是建地會考慮建築線、容積率與建蔽率

土地借錢利率利息如何計費？

一般來說，土地貸款利率利息大致上如下：

• 建地貸款利率約2%-4%之間，如為土建融資前期貸款利率約3.5%起
• 農地貸款利率約為2%-6%之間。
• 工業地貸款利率約3%-6%之間。

關於土地借錢常見的Q&A

Q1：向銀行申辦土地借錢，辦不過怎麼辦？

向銀行申辦土借錢審核未通過時，可以轉向民間借貸公司辦理土地借錢，民間條件較為寬鬆，不看聯徵紀錄、信用有瑕疵甚至年紀超過65歲也可辦理。

Q2：銀行有辦理土地二胎貸款嗎？

銀行只承辦第一順位抵押的土地貸款，沒有辦理土地二胎貸款。如有土地二胎貸款的需求，可以轉向民間申辦。

Q3：銀行有辦理持分土地貸款嗎？

如果是持分土地，需要取得所有持份人的同意，銀行才會承做土地貸款，只要持分的產權不完整，因為風險較高，銀行是不受理的。

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